¿Alguna vez te has preguntado por qué algunos establecimientos no disponen de TPV para pagar con tarjeta, o por qué establecen una cantidad mínima? La respuesta en muchos casos es que no quieren tener que pagar las comisiones que imponen intermediarios (banca, proveedores de tarjetas como VISA o MasterCard...). En Estados Unidos se estima que por cada transacción de 100 dólares, solo 97,25 dólares llegan al vendedor, quedándose el resto por el camino.
En China encontraron la forma de saltarse estas comisiones en su mayor parte, eliminar costes a los comercios, y permitir vivir con pagos móviles que van mucho más allá de lo que conocemos en España.
Mientras que estamos acostumbrados a que los pagos móviles consistan en tener una copia virtual de la tarjeta física en nuestro smartphone, en el país asiático van más allá con pagos mediante códigos QR, un sistema que ha cambiado por completo las transacciones comerciales en supermercados, gasolineras, taxis y cualquier tipo de establecimiento. Incluso para pagar facturas.
En la mayoría de países del mundo, los pagos los componen el dinero en efectivo y una lista de entidades bancarias y partners para el "dinero de plástico", con VISA y MasterCard a la cabeza. En China apenas compiten Alipay y WeChat Pay, controlados por AliBaba -que viene a ser el Amazon chino- y Tencent Holdings -propietario de WeChat, el "WhatsApp de China" que va muchísimo más allá en cuanto a funciones.
Apuntar con la cámara, tocar, confirmar. A eso se reduce el proceso de pago mediante QR en China.
El servicio de Alipay es gratuito para los usuarios menos recurrentes, a medida en que se van incorporando comisiones crecientes. Pero incluso la mayor de todas es más baja que la de PayPal, por ejemplo: un 1,2%.
Las plataformas digitales de Alibaba y WeChat se han convertido en ecosistemas casi integrales donde sus usuarios realizan muchísimas acciones para las que quizás en occidente estamos acostumbrados a usar varias apps por separado.
Cada usuario tiene un QR único, también los comercios, y comunicándose entre ellos es como se completan los pagos. Bancos y proveedores de tarjetas de débito y crédito quedan fuera de una ecuación que se prevé al alza y sin visos de que sea ninguna moda.
Desde Estados Unidos se observa con cierta preocupación este modelo: en el momento en que un gran actor tecnológico adopte este modelo, su negocio puede verse en problemas. Aunque en muchos comercios siga existiendo esta figura, en otros ya ni siquiera se cuenta con un TPV para procesar pagos con tarjeta. Otra reducción de costes para el comerciante.
El papel secundario de bancos y emisores de tarjetas
Demo de Samsung Pay en un proceso de compra habitual, con un TPV del establecimiento.
Los que no cuentan con una de estas TPV únicamente deben tener el QR de su negocio impreso en un folio de papel cualquiera al que apunten con la cámara los compradores para ejecutar el pago.
John Engen, de American Banker, escribió que "los bancos a menudo se reducen a actores pasivos", en referencia al mismo concepto que a veces se usa para hablar de las operadoras en la era de las OTT's: han dejado de tener el control sobre lo que ocurre con sus clientes, limitándose a ser una intermediación suave que tiende a commodity.
Las víctimas de esta revolución móvil no se limitan a bancos y proveedores de tarjetas, el dinero en efectivo también va viendo cómo su uso se queda en residual. El propio Engen explica que basta con ver una cola en un comercio para darse cuenta de cómo quien usa efectivo ralentiza muy notablemente el proceso.
No se necesita estar pendiente de si el establecimiento tiene TPV, o si este tiene NFC para pagar con el móvil, ni de si exige un pago mínimo: se asume que todo el mundo tiene un smartphone
Recientemente AliExpress introdujo una novedad en Alipay para agilizar aún más los pagos: el pago mediante reconocimiento facial mediante la plataforma 'Smile-to-pay'. Mediante un sistema apoyado en la Inteligencia Artificial, esta plataforma reconoce al usuario y le pide que confirme el pago simplemente pulsando una pantalla. Hasta el QR suena obsoleto cuando se compara con esta variante.
Al otro lado del mundo, WhatsApp Pay empieza a asomar la patita muy poco a poco tras años rumiándose un desembarco así, si bien está siendo extremadamente lento. Si esta plataforma de pagos integrada tiene éxito internacional y acabamos viéndola en nuestra piel de toro, podríamos ver un panorama completamente distinto en España dentro de unos años, ya que nuestro país tiene una de las mayores penetraciones de uso de WhatsApp del mundo. De momento lo único que hemos visto han sido soluciones de pagos móviles que llevan la tarjeta de plástico a nuestro smartphone o reloj, pero sin el cambio a una experiencia basada en QRs (los resucitados por la pandemia).
Otros países, como India, tienen una penetración similar pero además usan WhatsApp para prácticamente todo: llamadas, videollamadas, contenido efímero... ¿Será Facebook quien se lleve el premio del pago por QR en occidente?
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89 comentarios
stantley
Pues a mí me parece una gravísima pérdida de libertad la aplicación de fórmulas en los cuales no te queda más remedio que aceptar que "el sistema" sepa en qué te gastas hasta el último céntimo de tu dinero. ¿Por qué creéis que está tan implantado en sistemas semipoliciales (China) o completamente fiscalizados (paises nórdicos)?
gsm_atack
Leí el articulo y sigo sin entender como funciona el tema de los codigos.
Ya sé que cuando uno (el autor) sabe sobre algo es propicio de olvidar que existe genta muy profana en la materia , y da por hecho que todos sabemos lo basico , PERO no , no entiendo con qué dinero pago , quien lo tiene hasta el momento de pagar, quein se lo transfiere al comerciante, como se transfotma en efectivo, quien y como garantiza el intercambio de QR .....
paganini24
Así es como China está dejando obsoletas las tarjetas de crédito
brotense
Leyendo creo que hay algo de confusión, perdón por la chapa.
Se habla de dejar a los bancos de lado, y esto no es totalmente cierto. Se puede tener una cartera virtual en WeChat o Alipay pero esto no suprime la necesidad de una cuenta bancaria. Habitualmente los ciudadanos reciben su salario en su banco, que está asociada a una tarjeta física (de UnionPay, nada de Visa or Master Card), tarjeta que asocian a WeChat o Alipay (como podemos asociar nuestra tarjeta habitual a Amazon, se guarda y ya está). Hablo de WeChat que es la que mejor conozco:
Una vez la tarjeta está asociada, podemos empezar a hacer pagos. Para ello, podemos seleccionar si queremos que principalmente el pago se haga desde la tarjeta, o desde nuestro WeChat wallet. Si pagamos desde WeChat wallet, muchas veces tenemos pequeños descuentos (imagino que porque WeChat se ahorra de esta manera las comisiones bancarias y trata de incentivar su propio sistema). Cuando queremos sacar dinero de nuestra cartera virtual y enviarla a nuestra cuenta bancaria, WeChat cobra una comisión (0.12% creo recordar).
En cuanto a los movimientos de dinero existen, y siempre acaban en la cartera virtual de la otra parte:
-Enviar dinero a un contacto; entras en el chat de esta persona y le mandas el dinero que tú elijas, muy al estilo de Apple Cash en messages. También puedes enviarlo en forma de "sobre rojo", manera tradicional de dar dinero en China.
-Leer el código QR estático de un negocio: El negocio tiene un código QR que tú escaneas, escribes la cantidad de dinero que tienes que pagar, y lo envías. Habitualmente usado en pequeños puestos o restaurantes, y normalmente el dependiente tiene el teléfono con volumen que lee el monto recibido (instantáneo).
-Leer el código QR único de tu ticket en un negocio. La tienda o restaurante crea un código QR que redirige a una página donde se detalla la cantidad a pagar, y desglosa o no lo comprado, impuestos... con un botón que confirma el pago.
-Que el negocio lea nuestro código QR (es una imagen que caduca en unos minutos para que nadie pueda recrearlo y mostrarlo en otros negocios y nos cobren a nosotros) con un escáner y automáticamente se nos haga el débito al estilo de una tarjeta contactless, sustituyendo la tarjeta por una imagen en el móvil y el TPV por un escáner de códigos.
-Código QR que escaneándolo reclama dinero a quien lo lee. Menos usado. Igual que podemos generar un QR para que el negocio nos lea y nos cobre, nosotros podemos crear uno que cuando otro individuo lo lee le aparece la solicitud de pagarnos la cantidad que nosotros hayamos determinado.
-Pagos sin QR, directamente en miniapps dentro de WeChat, o en webs/apps que aceptan pagos de este estilo, como en las webs occidentales aparecen tarjeta, paypal, tarjeta del negocio etc.
Todo esto, encaminado a que dejemos nuestro dinero en la cartera virtual, y ganar posición de poder, y sí, apartar a los bancos de determinadas transacciones, ganar conocimiento de los clientes etc. teniendo en cuenta que se han establecido límites a la cantidad de dinero que se puede enviar diariamente a través de estas plataformas.
Alipay sí está intentando de manera más evidente incurrir en "negocios financieros" tradicionalmente más asociados a bancos como crédito pero todavía hoy no creo que pueda decirse que suprimen la necesidad de bancos.
Si alguien tenía dudas espero haberle ayudado.
chandlerbing
Y aquí quejándose de la falta de NFC.
Los chinos se fueron a la simple y universal,no necesitan que los fabricantes le pongan o no cierto hardware para pagar con el móvil ,con tener cámara y un sistema moderno ;que tendrá el 99% de la gente ; les basta.
chrisf22
Es pagar con débito por QR. Y como toda transacción com débito si el negocio llega a hacerte un fraude difícilmente recuperas ese dinero. Sin mencionar que el negocio se expone mucho mas a recibir pagos por cuentas clonadas o robadas y aquí pierden los dos. Hasta que no se implementen cuentas bancarias a prueba de balas difícilmente el consumidor y el proovedor occidental se animara. De por si los fraudes en plastico se están convirtiendo en un problema. Ahora hablamos de una cuenta que no necesitas mucho para hacer una falsa. Para sacar una tarjeta debes comprobar con documentos tu identidad y aún así hay muchos casos de fraude, ahora hacer una cuenta como si fuera un correo es algo por lo que los defraudadores rezan.
nonabol
En españa los TPV han reducido las comisiones bastante, de manera que es habitual encontrar bancos que te ofrecen el TPV y la comision es del 0,5%, y si tienes un cierto volumen de ventas te puede interesar seleccionar una tarifa plana de pago de comisiones que hace que el monto sea inferior. Ademas, tienes los TPV 3g, que no requieren que tengas ni internet en el local, o que te posibilita llevar el aparatito a cualquier parte.
El sistema wechat es un poco como la tarjeta vips, para acumular puntos. Pero esperate, porque está Google muy pesada con su Google Pay, y eso tiene más posibilidades en occidente.
AA23M
Yo entiendo que este sistema es otro intermediario más....porque para poder pagar con Aliexpress Pay, WeChat Pay, Whatsapp Pay etc. necesitarás vincular tu cuenta bancaria como mínimo (y según el caso solo te permite una tarjeta de débito/crédito)...entonces los bancos seguirán estando allí, y si vinculas tu tarjeta de crédito/débito con el servicio, estamos en la mismas que si la usaras directamente para pagar, además de que hay un tercer actor implicado (la app) que también engrosará su metadata con tus datos y hábitos.
No le veo como solución, al no ser que estas mismas apps se conviertan en bancos (y ofrezcan la posibilidad de vincular sólo la cuenta bancaria) y todo el proceso pase solamente por un intermediario (evitando proveedores de tarjetas y otros bancos)...
Emiliano Gonzalez
Eso mismo existe en Argentina desde hace tiempo con un servicio llamado MercadoPago, que es como un paypal argentino. Las tiendas tienen un código QR, y uno paga con el celular escaneando el código y usando dinero que tiene en la app que funciona como billetera virtual.
El comercio no paga comisiones, y no hay tarjetas de crédito en el medio.
joegon
No le veo ninguna ventaja sino todo lo contrario
pabcaba
Cuando viajé a china, en Pekín ví este sistema por todas partes.
Todas me refiero que hasta el puestecito de comida callejera tirado por un burro disponía de su código QR, hasta los vagabundos tenían el suyo.
Muchas veces al pagar me señalaban el código, creo que en una tarde que pasé aguantando la tormenta en una cafetería pagamos yo y una familia de turistas en metálico, el resto , por códigos, hablo de unas 30-40 personas.
stantley
Una de las herramientas que permite que el país que de forma más férrea, cruel y dictatorial vigila a su población es.......acabar con el efectivo...... ¿No os da eso que pensar?
pichilopar
No hay que irse tan lejos realmente. En Dinamarca tenemos MobilePay que funciona a través de códigos QR y las típicas tiendas pequeñitas utilizan esto en lugar de TPV. Eso sí, se trata de una iniciativa proveniente de un banco, por lo que no es exactamente lo que comentáis en el artículo... En Noruega también existe Vipps, que también creo recordar que viene de un consorcio de bancos.
Manuel Artigas
En Argentina, se está comenzando a implementar :D
ri0tsick
Yo quiero saber como se hace para tener un codigo QR en mi tienda estoy viendo que paysafecard lo tiene pero no se si es el mismo si alguno de ustedes sabe de alguno por favor comenten o de algun banco que lo tenga gracias
marcaygol
Pero entonces cómo se paga? Yo escaneo el código (el mismo que escanea todo el mundo en esa tienda aunque compre cosas distintas) y luego tengo que escribir la cantidad que le quiero dar al negocio? Y luego tengo que enseñarle al dependiente que de verdad he pagado 20€ en lugar de 15€ (por ejemplo)?
No me parece excesivamente práctico.
No sería mejor un código QR en una pantalla que llevase el importe de mi compra directamente? Así sólo tengo que aceptar el pago.
bichomen
Pues según veo en el video de las 2 maneras en un bar viene el camarero con el móvil y el QR generado con el importe total, en cambio en la gasolinera escanea el código QR y luego ingresa la cantidad a pagar.
jose.gon1
En la India aún es más sencillo.
Pagas con la huella digital, o como mucho con la huella más un número único (tipo DNI).
Ni siquiera necesitas teléfono para escanear códigos QR.
picanteestereo.pican
Se utiliza para pagar coger taxis y hacer pequeñas transferencia WeChat
aaron89
El otro día me enteré por una cajera que Carrefour va a ir un paso más allá en su app Mi Carrefour, actualmente ya podías tener todos los cupones descuento ahí, y ellos te escaneaban los códigos de barras de la pantalla del móvil, pero a veces era un poco latoso si habían varios códigos o el lector no lo pillaba bien. Pues bien, ahora lo que hará la app es generar un código QR único con todos los descuentos incluidos, así solo tienen que escanear ese código, pero lo que más me llamó la atención es que se podrá pagar la compra así directamente, seguramente uno asociará una tarjeta o algo a la app y al enseñar el QR se hace todo de golpe, descuentos y pago. Me dijo que en cuestión de un mes más o menos estará disponible.
xsilver
Y estará ligado a una línea de crédito (que mes a mes hagan un corte y luego ya me toque pagar) o tomará el dinero de mi cuenta de ahorros???
manuelhernandez5
no es mas obsoleto pagar con un telefono cuando puedes pagar con tu iris o la huella digital
ondersotomayor
Hasta ahorita solo e visto el porque no usan tarjeta de débito no de crédito muy bonito el sistema y todo pero de donde van a sacar prestado? Osease lo que hace una tarjeta de crédito
gonzaavellaneda
Me parece fenómeno ya que no hay ninguna diferencia entre pagar con una tarjeta de crédito y si le beneficia a los vendedores y al cliente no le cambia nada que vayan para adelante.
Los datos de que compras los das igual usando una tarjeta asi que tu privacidad no se ve alterada.
lopez
Hablando con el dueño de una papelería de barrio, me dijo que ya no es como antes, cuando los bancos los freían a comisiones por tener datáfono, parece que en esto sí que se hacen competencia.
sergio71
Va en serio y también muy rápido
En algun tiempo todos seremos unidades de créditos intercambiables
Ecliptic
El principal motivo por parte de los establecimientos que no aceptan tarjeta o tienen un mínimo es para no decláralo y tenerlo en B, lo de las comisiones es un cuento ya muy muy viejo, la mayoría de los TPV tienen una mensualidad y no varía, con lo cual al comercio le da igual cobrarte 10 céntimos que 10 euros.
piolindemacrame
Los códigos QR, una elegante manera de enviar un enlace para instalar un malware, y también una sutil forma de contra atacar los terminales de los colaboracionistas del gran engaño.
Ekalpe
Madre mía, vaya batiburrillo de conceptos e inexactitudes sacadas casi de una conversación de bar. Cuando queráis escribir sobre China, preguntad a alguien que viva en China y además sepa de lo que queréis hablar.
Decir que Wechat es el Whatsapp chino, es no tener ni idea de lo que es y hace la app… Y los comentarios tela, en fin…